Descubiertos en cuenta: qué son y cuánto cuestan

Un recibo de luz que llega antes que la nómina, un cargo que no recordabas, una compra con la tarjeta de débito justo antes de fin de mes… Así aparece un descubierto. Es más frecuente de lo que parece y, aunque suele ser de poco dinero, puede salir caro si se repite.

Qué es exactamente

Un descubierto, o «números rojos», es cuando el saldo de tu cuenta queda por debajo de cero. El banco ha pagado algo por ti con un dinero que no tenías y, en la práctica, te ha prestado esa cantidad.

Hay dos tipos:

• Descubierto tácito: no lo has contratado; el banco simplemente permite el pago. Es el más común.
• Descubierto expreso o crédito en cuenta: lo pactas con el banco como una línea de crédito, con un límite y unas condiciones.

Cuánto cuesta

El banco puede cobrarte:

• Intereses por los días que estés en negativo. En los descubiertos tácitos a consumidores, la ley limita su coste: la TAE no puede superar 2,5 veces el interés legal del dinero.
• Comisión de descubierto: un importe cada vez que entras en negativo. Según los criterios del Banco de España, solo debería cobrarse una vez por periodo de liquidación aunque haya varios descubiertos.
• Comisión por reclamación de posiciones deudoras: solo si el banco realiza una gestión real de reclamación y está prevista en el contrato. No puede cobrarse de forma automática.

Ejemplo: un descubierto de 50 € durante 5 días puede costarte más en comisión que en intereses. Repetido varios meses, es dinero tirado.

Riesgos más allá del coste

• Si no lo cubres, el banco puede reclamar la deuda e incluso incluirte en un fichero de morosos, siempre que cumpla los requisitos legales (deuda cierta, vencida y requerimiento previo).
• Algunos recibos pueden ser devueltos si el banco no permite el descubierto, con su propia comisión y el enfado del acreedor.
• Repetirlo a menudo puede afectar a tu relación con el banco cuando pidas un préstamo.

Cómo evitarlos

1. Activa alertas de saldo bajo en la app del banco.
2. Deja un pequeño colchón en la cuenta corriente (50-100 €) que no cuentas como disponible.
3. Conoce tus fechas: cuándo cobras y cuándo se cargan los recibos. Si chocan, pide cambiar la fecha de cargo.
4. Revisa suscripciones que se renuevan solas, sobre todo las anuales.
5. Usa una cuenta de gastos y otra de ahorro, y lleva a la de gastos solo lo presupuestado. Te ayuda registrar tus gastos.

Si ya estás en descubierto

• Ingresa el dinero cuanto antes: cada día cuenta.
• Revisa qué te han cobrado y si es correcto según tu contrato y los límites legales.
• Si crees que una comisión es indebida, reclama primero al servicio de atención al cliente del banco y, si no responde o no te da la razón, al Banco de España.
• Si te pasa a menudo, el problema no es el banco: es el presupuesto. Revisa el presupuesto base cero.

¿Y el crédito en cuenta o los adelantos de nómina?

Algunos bancos ofrecen «adelantar la nómina» o una línea de crédito en cuenta. Pueden ser útiles en un apuro puntual, pero tienen coste y es fácil acostumbrarse a vivir con un mes de adelanto, lo que te deja siempre un paso por detrás. Úsalos solo en emergencias reales; para eso existe el fondo de emergencia.

Descubierto en la cuenta frente a tarjeta de crédito

Ambos son formas de gastar dinero que no tienes. La tarjeta de crédito te da hasta un mes sin intereses si la liquidas completa; el descubierto empieza a costar desde el primer día. Pero la tarjeta en modo revolving puede ser incluso más cara. Lo explicamos en cómo usar bien una tarjeta de crédito.

Preguntas frecuentes

¿Puede el banco dejarme en negativo sin avisar?

Sí, en un descubierto tácito. Por eso las alertas de saldo son tan útiles.

¿Hay cuentas que no permiten descubiertos?

Muchas cuentas online y cuentas de pago básicas rechazan el pago si no hay saldo. Pregúntalo antes de abrirla si te preocupa.

¿Es lo mismo que una comisión de mantenimiento?

No. Si pagas comisiones por tener la cuenta, mira cómo evitarlas.