- Patrimonio neto = lo que tienes − lo que debes.
- Es mejor indicador de tu salud financiera que el sueldo: alguien que gana mucho puede tener un patrimonio negativo.
- Calcúlalo una o dos veces al año y fíjate en la tendencia, no en el número exacto.
Tu sueldo dice cuánto dinero entra; tu patrimonio neto dice cuánto has conseguido conservar y hacer crecer. Por eso es la cifra que mejor resume cómo van tus finanzas.
La fórmula
Patrimonio neto = activos − pasivos
- Activos: todo lo que tienes y podría convertirse en dinero: saldo en cuentas, depósitos, fondos, acciones, planes de pensiones, una vivienda o un coche (a su valor actual, no al que pagaste).
- Pasivos: todo lo que debes: préstamos, hipoteca, saldo pendiente de tarjetas, financiaciones de móvil, dinero que debes a familiares.
Si quieres entender bien la diferencia, lee activos y pasivos explicados con ejemplos.
Cómo calcularlo paso a paso
- Abre una hoja de cálculo con dos columnas: «Tengo» y «Debo».
- Apunta el saldo de cada cuenta bancaria y de ahorro.
- Añade el valor actual de tus inversiones (míralo en la app de tu bróker o banco).
- Si tienes coche o vivienda, pon un valor de venta realista, no el precio de compra.
- En «Debo», apunta el capital pendiente de cada préstamo y tarjeta, no la cuota mensual.
- Resta el total de deudas al total de lo que tienes. Ese es tu patrimonio neto.
Laura, 26 años: 2.400 € en la cuenta, 3.000 € en una cuenta de ahorro, 4.500 € en un fondo indexado y un coche que podría vender por 6.000 €. Debe 7.200 € del préstamo del coche y 300 € de la tarjeta.
Activos: 15.900 €. Pasivos: 7.500 €. Patrimonio neto: 8.400 €.
Qué no incluir (o incluir con cuidado)
- Ropa, móvil, muebles: valen muy poco al venderlos. Inclúyelos solo si tienen un valor de reventa claro.
- Dinero que esperas recibir pero no tienes (una paga extra futura, una herencia): no cuenta hasta que llega.
- El coche: pierde valor cada año. Es un activo, pero no uno que crezca.
Por qué es tan útil
- Mide el progreso real. Si tu patrimonio crece cada año, vas bien aunque tu sueldo no suba mucho.
- Te obliga a ver las deudas. Muchas personas no saben cuánto deben en total hasta que lo suman.
- Te ayuda a decidir. Comprar un coche financiado puede parecer asumible por la cuota, pero verás cómo reduce tu patrimonio.
Hazlo una vez al año, por ejemplo junto a tu revisión financiera anual. Calcularlo cada semana no aporta nada y te hará obsesionarte con las subidas y bajadas de tus inversiones.
¿Y si sale negativo?
Es habitual al principio, sobre todo si tienes un préstamo de estudios o del coche. Lo importante es que la cifra mejore con el tiempo. Céntrate en reducir deudas caras (plan para salir de deudas) y en ahorrar de forma automática.
Preguntas frecuentes
¿Incluyo el plan de pensiones?
Sí, es un activo tuyo, aunque no puedas disponer de él libremente. Puedes anotarlo aparte para saber qué parte es líquida.
¿La vivienda en la que vivo cuenta?
Técnicamente sí. Muchos prefieren calcular dos cifras: el patrimonio total y el patrimonio «sin vivienda», que refleja mejor el dinero que puede trabajar para ti.
