- Producto vinculado: te obligan a contratar otro producto para darte el principal. En hipotecas, la ley lo prohíbe con carácter general.
- Producto combinado o bonificado: si contratas otros productos, te mejoran las condiciones. Es legal.
- Calcula si la bonificación compensa el coste de los productos añadidos.
Lo que dice la ley en hipotecas
La Ley de crédito inmobiliario de 2019 prohíbe, salvo excepciones, las prácticas de venta vinculada. Permite ofrecer bonificaciones por contratar otros productos (seguros, nómina, planes de pensiones), siempre que te den también la oferta sin ellos.
Cómo calcular si compensa
Hipoteca de 150.000 € a 25 años:
- Sin vinculación: 3,0 %.
- Con seguro de vida (400 €/año), seguro de hogar (300 €/año) y nómina: 2,5 %.
La diferencia de 0,5 puntos supone un ahorro de unos 500–700 € al año en intereses en los primeros años. Los seguros cuestan 700 €/año. Puede que casi no compense, y menos aún si encuentras seguros más baratos fuera del banco.
Seguros
- El banco puede exigir un seguro de daños del inmueble en la hipoteca, pero puedes contratarlo con otra compañía.
- El seguro de vida suele ser opcional, aunque bonifica.
Desvincularte
Puedes dar de baja productos, pero perderás la bonificación. Revisa el contrato.
Te ayudará a comparar el coste real de cada opción (tipos de hipoteca).
Preguntas frecuentes
¿Me pueden obligar a contratar el seguro de vida del banco?
No como condición indispensable en hipotecas, aunque te ofrezcan mejor tipo si lo contratas. Si lo contratas fuera, el banco puede pedir que cumpla unas coberturas equivalentes.
¿Qué pasa si cancelo un seguro bonificado?
Pierdes la bonificación y tu tipo de interés sube según lo pactado en el contrato.
